После расставания или развода в Испании один из бывших супругов может продолжить отвечать перед банком по общей ипотеке, даже если он больше не живёт в квартире и в соглашении о разводе указано, что все платежи будет делать второй супруг. Сам по себе развод не изменяет договор с банком.
Развод не прекращает обязательства по ипотеке
Если оба супруга указаны в ипотечном договоре как должники, после развода они сохраняют обязательства перед банком. Не имеет решающего значения, кто фактически продолжает жить в квартире.
Жильё может быть передано в пользование одному из супругов, в том числе в ситуации, когда в семье есть несовершеннолетние дети. Однако решение о пользовании квартирой и обязательства по ипотечному кредиту — разные вопросы.
Поэтому выезд из квартиры, передача ключей бывшему супругу или прекращение проживания в недвижимости сами по себе не освобождают второго заёмщика от обязанности выплачивать ипотеку.
Если в соглашении указано, что ипотеку платит бывший супруг
Супруги могут договориться между собой, что после развода один из них будет самостоятельно вносить все ипотечные платежи. Такое соглашение регулирует отношения между бывшими супругами, но не изменяет автоматически отношения с банком.
Если человек, который обещал платить ипотеку самостоятельно, перестанет это делать, банк по-прежнему может предъявить требования к лицам, которые остаются должниками по кредитному договору.
Именно поэтому договорённость между бывшими супругами нельзя считать достаточной для выхода одного из них из ипотечного обязательства.
Как действительно выйти из общей ипотеки
Чтобы один из бывших супругов перестал отвечать перед банком по кредиту, необходимо официально изменить ипотечный договор с согласия самой кредитной организации.
Один из вариантов — новация ипотечного кредита (novación), при которой меняется состав должников и банк освобождает одного из них. Банк при этом самостоятельно оценивает финансовое положение человека, который остаётся единственным заёмщиком.
Кредитная организация может согласиться на изменение условий, потребовать дополнительные гарантии либо отказать в освобождении второго должника. Решение суда о разводе или соглашение между супругами само по себе не заставляет банк исключать человека из ипотечного договора.
В некоторых случаях альтернативой может стать продажа недвижимости с погашением кредита или оформление нового финансирования. Конкретный вариант зависит от условий ипотечного договора и финансовой ситуации бывших супругов.
Собственность на квартиру и ипотека — не одно и то же
Особенно важно не смешивать право собственности на недвижимость и ответственность по ипотеке.
Человек может передать бывшему супругу свою долю в квартире и перестать быть собственником, но при этом продолжить оставаться должником банка. Чтобы одновременно прекратить ответственность по кредиту, необходимо добиться согласия банка и оформить соответствующее изменение ипотечного договора.
Поэтому при разводе нужно отдельно решать два вопроса: кому принадлежит жильё и кто отвечает перед банком за ипотечный кредит.
Что проверить перед подписанием соглашения о разводе
Если у супругов есть общая ипотека, до окончательного оформления соглашения стоит проверить, кто указан заёмщиком в банковском договоре, кто будет пользоваться квартирой, кто фактически будет платить кредит и согласен ли банк освободить одного из должников.
Если банк не согласовал изменение договора, формулировка в соглашении о разводе о том, что ипотеку будет платить только один супруг, не гарантирует освобождение второго от ответственности перед кредитной организацией.